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【易观网报道】近几年来，在互联网化浪潮的席卷下，互联网与金融的结合愈发紧密，互联网+金融的创新速度越来越快。不论是互联网公司、草根公司，还是传统金融机构都在努力尝试着金融创新。随着阿里金融、P2P、众投融资等模式出现，这些模式的商业高效率以及对用户的便捷价值，使互联网金融受到了社会各阶普遍的关注。日前，易观国际高级分析师张萌在姑苏区经济和科技局、易观国际、众智云集联合主办的苏州站《易观相对论》主题线下沙龙中，就易观对于互联网金融的研究成果进行了深入的分享。以下为易观网整理:
互联网+金融的前世今生
互联网金融的发展并非一蹴而就，它的出现有着一定历史必然性。人们的生活、工作、活动都逐渐向互联网迁移，通过互联网上可以获取信息，并可以进行社交、购物、理财等活动。至此，人们的交易方式和资金支付方式都发生了相应的改变。可以说，互联网金融的发展，是行业互联网化深入的必然结果。
互联网+金融必将引发传统金融体系的变革。纵观金融业与互联网结合的过程，可以梳理出这样的发展历程:
1995年，网上银行出现，创新模式缺乏，仅停留在简单的把线下金融业务迁移到互联网端;
2000年后，第三方支付出现并且快速发展。 2012年交易规模超万亿，第三方支付公司开始大量积累数据并发展增值服务;
2006年，第三方网络信贷快速发展。个人之间的信贷服务及电商提供的在线融资服务都取得较快发展。
2009年，保险业快速触网。越来越多的保险集团利用互联网渠道进行分销。同时出现专业化的分销平台，特别是"三马"的出现，可能会带来非常大的变化。
2010年，金融业加快触网的步伐。
第三方支付的——互联网金融生力军
纵观当下互联网金融的各种创新模式，越来越多互联网金融模式的出现已经开始全面像传统的金融领域进行渗透。其中第三方支付发展相对成熟。易观统计的数据显示，2012年第三方支付综合支付交易规模达到万亿水平，预计到2015年第三方支付市场非金融综合交易规将达到万亿水平。从各类支付业务交易规模占比的角度看，银行卡收单业务仍然是占比最高的细分市场，达%，其次是互联网支付业务，随后是移动支付、预付卡等。
正是由于第三方支付市场的快速发展，在这个市场当中竞争程度越来越激烈，支付逐渐成为一种资金的通路，支付企业也不断寻找差异化。增值服务成为差异优化的突破口。
就目前来看，第三方支付的增值服务大致可分为一下三个方面:
1、支付+金融。支付公司利用自己所服务的商户交易信息以及所服务的商户产业链上下游企业的资金流转情况给商户提供更多的金融类，包括信贷类、保里类服务。
2、支付+营销。商户的营销需求往往非常迫切，在这样的情况之下，一些支付公司开始利用资源和独特的创新能力为他的客户提供更多的营销服务。
3、支付+财务管理。支付企业一旦将支付网关、支付系统嵌入到用户的ERP系统当中去，无形当中提高了可替代。支付企业通过这种方式提升企业用户的客户黏性。
移动支付——爆发式增长
随着移动互联网和智能终端的发展，移动终端逐渐成为沟通线上、线下非常重要的入口。当下，互联网巨头纷纷卡位移动支付，比如微博钱包、百度钱包、支付宝钱包和微信支付。
中国移动支付市场爆发式增长。易观统计的数据显示，2010-2015年中国移动支付市场的交易规模变化，2013移动支付市场交易规模会达到2530亿。预估显示，2013年中国移动支付市场交易规模或超8千亿大关，同比2012年的增速会超过500%的增速。
P2P——生生死死 欠规范
P2P最近成为炙手可热的在线信贷新模式。在2011-2012年，P2P增速非常庞大。然而，P2P大量崛起，同时大量倒闭。有人戏称，P2P是互联网金融里的"团购"。为什么会有这样的现象呢?在监管领域空白下，新的P2P企业存在风险管控、运作模式上的问题，最终导致夭折。
互联网金融的未来
未来互联网金融将会全面冲击现有金融体系。虚拟货币逐渐具备了货币职能，将对金融货币体系的冲击。第三方支付的发展，支付行业成为银行和用户直接的媒介，银行逐渐趋于后台，传统金融支付体系被改变。金融比价网站，使金融产品的价格更加透明，进一步减弱传统金融体系的信息不对称。
从业务发展趋势上来看，存在三大方向:1、业务延展。电商企业、支付企业依托积累的客户资源，进行融资类、金融理财类业务的延展;2、渠道变革。随着保险、证券、基金等金融领域的逐渐开放，第三方互联网分销渠道将发挥越来越重要的作用;3、自金融。自金融模式将与社交媒体相结合，通过社交媒体获取用户信息，加速金融脱媒的现象出现。
金融分校渠道上来看，原来像保险、证券、基金除了自有渠道以外，更多是通过电子银行、银行和各个银行网点进行分销。自建线上直销频道、入驻互联网平台、电商平台构建第三方分销渠道等手段将会进一步丰富或者冲击现有金融产品的分销格局。将会形成更新型的、更完善的线上线下一体化的金融分销格局渠道。
此外，预计明年基金方面产品创新热度将逐渐走高。未来面向企业短期理财产品也会逐渐出现。