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【报道】5月27日消息，新金融的两支力量金融科技公司和着力转型的传统银行，在科技力量的推动下，将怎样走向未来？在未来金融创新峰会上，国家金融研究院院长朱民、清华大学法学院郑裕彤讲席教授高西庆等金融界权威人士谈了谈对行业的看法。

人工智能将推动银行业的整体改变

过去几年，网络金融崛起非常迅速，产生了支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融四种较大的金融信贷。网络金融提高了效益，对整个银行业和金融业既是巨大的冲击，也是巨大的进步。

全世界网络金融的分布，纵向是零售、中小企业和大公司三大客户，横向是账户管理、贷款、支付和资产管理四个业务。到现在为止，网络金融做的最多和最好的仍然是零售和支付。

国家金融研究院院长朱民在谈到传统银行与网络金融的竞争时指出，网络金融挑战了银行的客户管理渠道、成本、数据、业务流程，而最为关键和核心的，是它挑战了银行风险管理、信用分析和风险定价能力，因为它改变了风险定价的模式。网络银行现在风险管理的模式一个月迭代一百次，传统银行很难跟它匹敌。它影响了银行的成本收益、利润。

目前，商业银行的反击是开始进入到网络银行的区域。工商银行现在成为了第三大电商。但商业银行做电商不是好的战略。在整个业务结构上，传统商业银行仍在传统网上支付方面占大头，但在移动支付上，网络银行已经占到了20%以上。所以传统银行有很大的信心和网络银行一争天下。

朱民认为，人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题。整个人工智能金融业趋于四大核心技术:大数据、云计算、人工智能和区块链。四种信息开始崛起:交易信息、交易信息、身份特征信息和行为数据，这四种数据构成了未来金融业基础核心数据的金矿。到现在为止，包括网络银行所用数据在内，银行业使用的数据只占现存数据的不到10%。

这四大技术将整体改变银行。银行的数字世界和物理世界通过前端的接触器，通过金融的服务商，生物特征的识别，人工智能提升的服务效率，大数据的资产安全、客户理解，区块链连接的网络化和平行化，最后达到客户。这是一个完全不同于今天所理解的网络银行的概念。
未来银行最大的一个特点，就是不确定性、随机性。发展和竞争、合作和竞争相互并存。相互循环和迭代表明了未来银行的生态是一个极具活力、动态竞争的过程和发展。这是未来银行生态一个非常重要的方面。

未来银行要构建四种基本能力:第一是以数字为主的洞察力，第二个是综合性的客户体验，第三个是完全数字化的市场营销，第四个是完全数字化的运营。

监管法制化是未来金融公共治理的重要方向

在科技和金融结合的领域里，监管非常重要。现在经济体系里，金融市场仍处于核心地位，而不是科技创新或者制造业。如果没有金融这个力量，经济体系里各个部分之间的融合是非常困难的。

高西庆表示，金融系统核心地位的最重要体现就是资源配置的效率。现在社会金融力量越来越大。除了中国之外，在多数情况下，社会金融力量已经变成可以把整个系统颠覆掉的巨大危险。这种情况下就需要一个非常重要的平衡点;一方面需要金融系统提高市场的效率，另一方面又需要一个机制来约束金融市场，使其不能大到不能倒、没有办法制约的地步。

他认为，技术的发展使得所有流程都大大加快。现在很多人在做高频交易，一天之内做几百笔、几千笔买卖，每一笔只赚几百块钱，但都要比别人早一点。这样全部做下来就能赚很多钱。这种操作对技术能力的要求很高。如果单纯从市场的角度看，似乎没有问题。可是整个系统都是人设计出来的，这就产生了新的问题。所以监管是必需的。

可监管本身也有问题。如果监管的权利没有足够制约，“这只手”就会闲不住。全世界范围内都能看到“这只闲不住的手”不断想办法扩大自己权利的情况发生。所以对于监管也有要足够的监管和制约。

今天中国互联网金融得以发展壮大，是因为监管机构没有及时跳出来用“看得见的手”把创新堵住。网络金融、人类智能金融业的发展，不能使用以前的规则来管理。那么一旦互联网金融出现问题怎么办？当监管机构要用“看得见的手”来防止问题出现的时候，最基本的要求就是法治，就是要有授权、有程序、授权过程要足够。创新和监管之间的冲突是必然的，而规避监管是金融创新的一个重要的动因，这两者之间永远都在不断地在冲突过程中产生进步。

如果监管抑制创新，就等于因噎废食。如果监管系统能够给创新以足够的余地，让它能够发展的话，它就会更好的往前发展。创新发展的同时不能忘了监管，让创新在一个特定范围内不至于变成非常危险、大而不能倒的程度。创新也罢，监管也罢，最重要的根本性的东西是要法治化。（周小白）