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万涛 北京报道

万亿、亿用户，这两个数字明示了网上银行的不可或缺。

易观智库最新研究报告显示，2010年中国网上银行市场全年交易额达万亿元，较2009年增长%。

此外，截至2010年底，我国网上银行注册用户数首次突破3亿，较2009年同比增长%。其中，活跃数(单季度至少登录过一次网上银行的账户数)为17154万户，同比增长%。

易观国际分析师张萌表示，网银用户数和交易量大幅增加，一方面是由于互联网网民数量持续增加，另一方面是因为各银行重视电子银行业务，纷纷加大网银的宣传和推广力度，以节约成本提高效率。

不过，网银的集中度目前依然较高，无论是注册用户量还是交易金额，大型国有银行均占主导地位。

易观国际研报显示，2010年第4季度，中国网上银行市场交易额万亿元，而工农中建四大行就占到%，工行更是达到%的市场份额。

中央财经大学郭田勇表示，大型银行拥有大量资金和客户资源，网银方面的资金投入较大，网银业务的规范化也做得很好，所以有较大的网银客户规模。

不仅如此，银行以往拓展业务简单地依靠增设营业网点，需要大量人财物投入，而网银则可降低其经营成本。工行2009年报显示，该行当年网上电子银行交易额万亿元，占全行业务笔数的%。也就是说，网银分流了物理网点一半的业务量。

“尤其是网点规模和资金实力均不占优势的中小银行，网银应是其避短扬长的重要途径，也是未来发展的重要突破口。”一城商行副行长告诉记者。

事实亦正如此。易观国际研究数据显示，截至2010年底，我国中小银行(除工农中建交、招行、民生、光大、中信和华夏)网银注册用户数2655万户，较2009年增加157%；网银交易额万亿元，较2009年增长近一倍。

上述城商行人士同时表示，发展网银还可增加银行业务量，一些创新的网银产品将成为中小银行新的盈利增长点。

张萌认为，目前我国网银业务主要有三类，第一类是基础金融服务，即资金转账和账户查询业务，第二类是网上支付业务，第三类是投资理财类业务。“目前使用最多的是账户查询和网上交易支付业务，理财类服务使用相对较少。”

不过，网银的理财业务正在成为各银行业务拓展重点。前述城商行人士表示，“随着网银产品的不断创新推出，网银业务比重也将逐渐提高，这是一个趋势”。